Det at finde det billigste realkreditlån, kan deles op i 2 steps som herunder:
1. Find frem til lånetypen
Fast eller variable rente
Først skal du finde frem til hvilket lån du ønsker. Ingen kan sige om et flexlån er billigere end et fastforrentet lån, et flexkort lån eller en anden rentetype.
Lige nu er renten på flexlån en del lavere end de fastforrentede lån, men til gengæld er de meget dyrere i bidrag og løbende kursskæring. Derfor vil selv en relativt beskeden rentestigning, kunne resultere i at lånet på sigt bliver dyrere end et fastforrentet lån.
Løbetid
Når du ved om det skal være fast eller variable rente, skal du bestemme dig for løbetiden. Det længste du kan vælge er 30 år.
Lånet bliver noget billigere hvis du forkorter løbetiden, da du dermed betaler renter, bidrag og eventuel kursskæring i en kortere periode. Du kan typisk vælge løbetider helt ned til 10 år.
Afdragsfrihed
Sidst men ikke mindst, skal du vælge om der skal være mulighed for afdragsfrihed. Afdragsfriheden koster dig flere penge som følge af en lavere kurs på fastforrentede lån, samt et højere bidrag til kreditforeningen.
På flexlån, er det kun bidraget der bliver højere, men herpå er tillægget mange steder højere end for fastforrentede lån.
2. Find frem til den billigste kreditforening
Når du har taget stilling til ovenstående forhold, er du klar til at finde frem til den kreditforening der har det billigste lån, af lige præcis den type du leder efter.
Din ejendomsværdi spiller i øvrigt en stor rolle her, da det er den der er afgørende for din belåningsgrad. Bidragssatserne (som uderover renten, oftest er den største omkostning), stiger alt efter belåningsgraden, men ikke alle kreditforeninger, har de samme stigninger.
Engangsomkostninger
Disse kaldes en masse forskellige ting. Typisk er der formidling af realkreditlån (mellem 1.000 og 5.000), Håndtering af tinglysning (2.000 – 3.000), initial kursskæring (en procent del af det du skal låne), kurtage (også en procent del af det du skal lån), samt gebyrer til staten, kaldet tinglysning. Dette er begreber, du vil få forklaret af din ejendomsmægler, når du køber eller sælger hus. Du kan indhente tilbud på ejendomsmæglere i København her.
Løbende omkostninger
Bidrag, kursskæring og rente betales løbende på lånet. Når du skal sammenligne de forskellige kreditforeninger, skal du dermed huske at tilbagediskontere beløbene. Altså sørge for at det at der er en forskel på 100 kr om fx 10 år, ikke betyder så meget, som en forskel på 100 kr i dag.
Låneberegnere
Nogle onlineberegnere laver diskontering, andre ikke. Disse onlineberegnere er dermed ikke særligt anvendelige til at sammenligne lånene på tværs af kreditforeningerne (mon det er et tilfælde?).
Brug excel IKKE onlineberegnere!
Hvis du ønsker at sammenligne lånene, bør du derfor selv stille det op i et excel-ark, da onlineberegnerene ikke kan sammenlignes.
Alternativt findes der firmaer der har specialiseret sig i at beregne hvilket lån der er billigst i lige netop din situation.
Et eksempel herpå er firmaet realkreditkonsulenten. Realkreditkonsulenten finder det billigste realkreditlån og de har lavet et en ordning, hvor du kun betaler dem noget såfremt du sparer mindst et bestemt beløb.
På den måde risikerer du ikke at skulle hoste op med penge, med mindre de rent faktisk sparer dig for penge.
